Por Evan del Toro E.
Un panorama complejo para la vivienda en México
Hablar del autofinanciamiento inmobiliario en México y de la vivienda, es hablar de un desafío histórico. El déficit habitacional rebasa los 8 millones de viviendas, mientras que los precios de compra y renta han escalado con fuerza en la última década, dificultando cada vez más que las familias consoliden un patrimonio (El País, 2025a).
Los esquemas hipotecarios tradicionales, tanto bancarios como institucionales, han sido pilares importantes para el financiamiento inmobiliario. Sin embargo, su alcance es limitado: exigen ingresos comprobables, historial impecable en Buró de Crédito, avales y enganches significativos.
Millones de familias, aunque cuentan con capacidad de pago real, quedan fuera del sistema financiero formal. Y es precisamente en ese espacio donde el autofinanciamiento inmobiliario en México cobra fuerza como alternativa.
Informalidad, Buró de Crédito y exclusión financiera
A esta barrera se suma un contexto laboral donde predomina la informalidad: de acuerdo con el INEGI (2025), 64.3 % de las microempresas en México son informales, lo que equivale a más de 3.5 millones de negocios. Además, cifras de la CNBV confirman que más de 30 millones de personas tienen historial negativo en Buró de Crédito.
Con estas condiciones, depender únicamente de la banca hipotecaria resulta insuficiente para atender la magnitud del reto habitacional. Aquí es donde el autofinanciamiento inmobiliario en México emerge como una respuesta viable, incluyente y estructurada.
El origen y esencia del autofinanciamiento
El autofinanciamiento inmobiliario en México no es un mecanismo improvisado ni reciente. Sus antecedentes se remontan a mediados del siglo XX, cuando comenzaron a estructurarse esquemas colectivos de ahorro como alternativa frente a la dificultad de acceder a créditos hipotecarios bancarios.
Con el tiempo, este modelo fue consolidándose hasta recibir un marco normativo específico: la NOM-143-SCFI-2000, bajo la supervisión de la Secretaría de Economía y la PROFECO, que garantizan su operación con transparencia, legalidad y protección al consumidor.
Su funcionamiento parte de un principio sencillo y poderoso: la organización colectiva. Se trata de un sistema donde grupos de personas realizan aportaciones periódicas mensuales, y mediante eventos de adjudicación —con presencia de Fedatario Público—, se asignan recursos de forma ordenada y legal.
Dentro de este modelo se ubica el esquema que ofrece AIT Tu Casa, cuyo compromiso no es solo brindar financiamiento, sino hacerlo con un fuerte sentido de responsabilidad social, ampliando el acceso a quienes han sido excluidos del sistema financiero tradicional.
Ventajas frente al crédito hipotecario tradicional
El autofinanciamiento inmobiliario en México no pretende sustituir a la banca, sino complementarla y abrir un abanico más amplio de soluciones. Sus ventajas frente a los esquemas hipotecarios tradicionales se centran en cinco aspectos clave:
1. Accesibilidad más amplia
Uno de los principales obstáculos del crédito bancario es el requisito de tener un historial limpio en Buró de Crédito y comprobar ingresos mediante mecanismos formales. Esto excluye a millones de personas que sí tienen capacidad real de pago.
El autofinanciamiento inmobiliario en México rompe esta barrera al ofrecer acceso a trabajadores independientes, emprendedores, comerciantes y familias con ingresos mixtos.
2. Procesos ágiles y supervisados
Los créditos tradicionales suelen implicar largos procesos de validación. En cambio, el autofinanciamiento tiene procedimientos definidos, claros y supervisados por figuras legales, garantizando certeza jurídica y transparencia en la adjudicación de recursos.
3. Flexibilidad en perfiles laborales
El sistema bancario prioriza a empleados formales con contrato y antigüedad laboral. El autofinanciamiento, por el contrario, se adapta a la realidad de profesionistas independientes, freelancers, comerciantes o personas con ingresos variables.
4. Inclusión social y financiera
El autofinanciamiento inmobiliario en México cumple una función social: convierte en sujetos de crédito a quienes la banca ha ignorado, promoviendo equidad y permitiendo que más familias accedan a una vivienda digna.
5. Flexibilidad en el manejo de ingresos
Este modelo permite:
- Comprobación no limitada a ingresos bancarizados.
- Suma de ingresos familiares o entre participantes.
- Adaptación a ingresos irregulares.
Así, reconoce que la disciplina financiera y el compromiso pueden ser más valiosos que los filtros tradicionales del sistema bancario.
Un aliado estratégico para el gremio inmobiliario
La utilidad del autofinanciamiento inmobiliario en México no se limita a los beneficiarios directos. Para agentes y asesores inmobiliarios representa una herramienta estratégica que amplía las oportunidades de cierre y ofrece soluciones reales a un segmento creciente de la población que no califica para un crédito bancario.
Lejos de competir con los bancos, este modelo actúa como complemento, abriendo caminos donde antes solo había puertas cerradas.
Conclusión
El crédito hipotecario tradicional seguirá siendo un pilar del sistema financiero mexicano. Pero su alcance está condicionado a estructuras laborales y crediticias que no representan a la mayoría del país.
El autofinanciamiento inmobiliario en México, como el que impulsa AIT Tu Casa, se posiciona como una alternativa real, inclusiva y legalmente respaldada, que responde a los retos actuales de acceso a la vivienda.
En un país donde la informalidad y los historiales crediticios negativos son comunes, este modelo no es solo una opción: es una necesidad social que puede hacer posible el sueño de miles de familias mexicanas.
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REFERENCIAS (APA)
– AIT Tu Casa. (2025). Décimo Evento de Adjudicación. Documento corporativo.
– El País. (2025a, 1 de septiembre). La crisis de la vivienda detrás de las protestas contra la gentrificación en México. Recuperado de https://elpais.com
– El País. (2025b, 19 de mayo). Los primeros pasos del plan del millón de casas. Recuperado de https://elpais.com
– El País. (2025c, 18 de diciembre). Reforma al Infonavit: todo lo que debe saber del nuevo plan de vivienda en renta con posibilidad de compra. Recuperado de httpselpais.com
– INEGI. (2025). Censos Económicos 2024. Instituto Nacional de Estadística y Geografía.
– Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). (2024). Informe de Inclusión Financiera. México.
– NOM-143-SCFI-2000. (2000). Prácticas comerciales – Sistemas de comercialización mediante autofinanciamiento. Diario Oficial
